Ασφάλεια αναπηρίας

Όλο το περιεχόμενο του ελέγχεται από ιατρικούς δημοσιογράφους.

Ένα ατύχημα ή μια ασθένεια - και ξαφνικά δεν μπορείτε πλέον να κάνετε τη δουλειά σας. Και λοιπόν? Πώς υποτίθεται ότι θα καλύψετε τα τρέχοντα έξοδά σας χωρίς εισόδημα; Λίγη βοήθεια μπορεί να αναμένεται από το κράτος και λίγοι άνθρωποι καταφέρνουν να ζήσουν με όσα έχουν εξοικονομήσει μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Η λύση μπορεί να είναι μια ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας. Εδώ μπορείτε να μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για αυτήν την υπαρξιακή ασφάλεια.

Αδυναμία εργασίας - τι σημαίνει αυτό;

Όσοι αδυνατούν να εργαστούν δεν μπορούν πλέον να εργάζονται μόνιμα ή προσωρινά στο επάγγελμά τους. Σε αντίθεση με την αναπηρία, η επαγγελματική αναπηρία σχετίζεται με τη δουλειά που ασκείται αυτήν τη στιγμή. Από την άλλη πλευρά, η αδυναμία εργασίας σημαίνει ότι δεν μπορείτε να εργαστείτε καθόλου, ανεξάρτητα από το επάγγελμα. Στη Γερμανία, περίπου ένας στους τέσσερις ανθρώπους είναι τουλάχιστον προσωρινά ανίκανος να εργαστεί κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής του ζωής. Το 2014, για παράδειγμα, ελήφθησαν 52.000 αιτήσεις για επαγγελματική σύνταξη αναπηρίας από ασφαλιστικές εταιρείες στη χώρα αυτή, περίπου 40.000 από τις οποίες εγκρίθηκαν.

Τα αίτια της επαγγελματικής αναπηρίας είναι ποικίλα. Εκτός από τα ατυχήματα, οι ασθένειες μπορεί να οδηγήσουν σε προσωρινή ή μακροχρόνια επαγγελματική αναπηρία. Αυτοί είναι οι πιο συνηθισμένοι λόγοι για την αναπηρία:

• Κατάθλιψη και άλλες ψυχικές ασθένειες
• Διαταραχές του νευρικού συστήματος
• Σκελετικές και μυοσκελετικές διαταραχές
• Καρκίνος
• Καρδιακές και αγγειακές παθήσεις

Μπορεί να επηρεάσει όλους, ανεξαρτήτως ηλικίας, φύλου και επαγγέλματος, εργαζομένους καθώς και δημόσιους υπαλλήλους και αυτοαπασχολούμενους. Ωστόσο, υπάρχουν επαγγελματικές ομάδες και ηλικιακές ομάδες που επηρεάζονται συχνότερα από άλλες. Οι άνδρες 56 έως 60 ετών βρίσκονται στην κορυφή με μερίδιο 27 τοις εκατό, ακολουθούμενη από την ομάδα των 51 έως 55 ετών με 26 τοις εκατό. Ακολουθούν οι ηλικιωμένοι 36 έως 45 ετών με μερίδιο 20 τοις εκατό.

Αν κοιτάξετε τις επαγγελματικές ομάδες, τα χειρωνακτικά επαγγέλματα όπως οι σκαλωσιές (52,2%), οι σκεπαστές (51,3%), οι ανθρακωρύχοι (50,1%) αλλά και οι αρτοποιοί (37,6%) είναι πολύ μπροστά. Αντίθετα, επαγγέλματα όπως οι φυσικοί (3,6%), οι γιατροί (4,1%) και οι μηχανικοί μηχανικοί (4,6%) είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνοι.

Αλλά είτε είστε τεχνίτης, είτε επιστήμονας είτε γιατρός - οι συνέπειες της επαγγελματικής αναπηρίας είναι μοιραίες για όλους τους πληγέντες. Στην περίπτωση των εργαζομένων, το επίδομα ασθένειας από την ασφάλιση υγείας καλύπτει αρχικά το οικονομικό κενό. Αλλά μετά από μερικούς μήνες αυτή η υποστήριξη επίσης τελειώνει. Όποιος στηρίζεται στη συνέχεια σε κρατικές παροχές συνειδητοποιεί γρήγορα ότι με το πολύ 32 % του τελευταίου ακαθάριστου εισοδήματος, αυτά δεν είναι πουθενά αρκετά κοντά για να εξασφαλίσουν το συνηθισμένο βιοτικό επίπεδο.

Όσοι γεννήθηκαν μετά την 1η Ιανουαρίου 1961 δεν πρέπει ασφαλώς να βασίζονται στη νόμιμη ασφάλιση αναπηρίας. Άλλωστε, από την αλλαγή του νόμου το 2001, δεν έχουν πλέον κανένα δικαίωμα σε αυτό. Εάν αδυνατούν να εργαστούν, δικαιούνται μόνο κρατική σύνταξη αναπηρίας.

Ωστόσο, για να μπορέσουν να τα λάβουν πλήρως, οι πληγέντες πρέπει να είναι τόσο μειωμένοι ώστε να μπορούν να εργάζονται μόνο λιγότερο από τρεις ώρες την ημέρα, ανεξάρτητα από το επάγγελμά τους. Και ακόμη και αν είναι δυνατόν να διεκδικήσουμε πλήρη μείωση της ικανότητας κέρδους, η αμοιβή είναι πολύ χαμηλότερη από τη βασική εγγύηση του κράτους.

Ακόμη και αν η επαγγελματική αναπηρία είναι προσωρινή, οι οικονομικές απώλειες είναι σαφώς αισθητές. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε αποκατάσταση ή συμμετέχετε σε επανεκπαίδευση, υπάρχει επίσης έλλειψη σταθερού εισοδήματος κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

Γιατί είναι ασφαλής η επαγγελματική αναπηρία;

Εάν θέλετε να αντισταθμίσετε αποτελεσματικά τις οικονομικές απώλειες που σχετίζονται με την επαγγελματική αναπηρία, είναι απαραίτητη η ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας. Γιατί αν το χειρότερο έρθει στο χειρότερο, κλείνει το χάσμα μεταξύ της νόμιμης σύνταξης αναπηρίας και του συνηθισμένου εισοδήματος.

Η ιδιωτική επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας συνήθως τίθεται σε ισχύ εάν μπορείτε να αποδείξετε ότι είστε άνω του 50 τοις εκατό ανάπηροι. Στη συνέχεια, έχετε τα ακόλουθα οφέλη:

• η μηνιαία σύνταξη που έχει συμφωνηθεί στο ασφαλιστικό συμβόλαιο
• την απαλλαγή από τις μηνιαίες εισφορές

Η ιδιωτική επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας πληρώνεται όσο υπάρχει η επαγγελματική αναπηρία, ακόμη και αν χρειάζεστε φροντίδα.

Ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας για ελεύθερους επαγγελματίες

Είναι τουλάχιστον τόσο σημαντικό για τους αυτοαπασχολούμενους όσο και για τους εργαζόμενους να εξασφαλίσουν το δικό τους εργατικό δυναμικό. Γιατί αν καταστούν ανίκανοι να εργαστούν, το εισόδημά τους χάνεται αμέσως χωρίς αντικατάσταση. Όσοι δεν έχουν ασφάλιση αναπηρίας αντιμετωπίζουν οικονομικά εμπόδια ιδιαίτερα γρήγορα.

Ασφάλιση αναπηρίας - ναι ή όχι;

Οι ειδικοί είναι σαφώς υπέρ της λήψης ιδιωτικής ασφάλισης αναπηρίας. Αυτοί οι λόγοι το λένε:

• Η επαγγελματική αναπηρία μπορεί να επηρεάσει οποιονδήποτε.
• Η ιδιωτική ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας πληρώνει εάν δεν μπορείτε πλέον να ασκήσετε την τρέχουσα εργασία σας.
• Η νόμιμη σύνταξη αναπηρίας τίθεται σε ισχύ μόνο όταν δεν μπορείτε πλέον να εργαστείτε καθόλου, ανεξάρτητα από την περιγραφή της εργασίας σας.
• Τα νομικά οφέλη είναι πολύ χαμηλά για να μπορέσουμε να διατηρήσουμε το συνηθισμένο βιοτικό επίπεδο.
• Η ιδιωτική επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας πληρώνει επίσης για μακροχρόνια περίθαλψη.
• Οι πληρωμές εισφορών μπορούν να αφαιρεθούν από το φόρο.

Κόστος ασφάλισης αναπηρίας

Δεν υπάρχει τυποποιημένη ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας που να καλύπτει κάθε ανάγκη. Αντίθετα, οι συμβάσεις προσαρμόζονται μεμονωμένα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά τι είναι σημαντικό για εσάς. Για παράδειγμα, θα πρέπει να αναρωτηθείτε τα εξής:

• Από ποιο επίπεδο επαγγελματικής αναπηρίας πρέπει να ισχύει η ασφάλιση;
• Ποιο επάγγελμα πρέπει να ασφαλιστεί;
• Πόσο υψηλή πρέπει να είναι η σύνταξη σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης;

Τελικά, οι απαντήσεις καθορίζουν επίσης πόσο υψηλά είναι τα μηνιαία ασφάλιστρα. Παράδειγμα επαγγέλματος: οι ασφαλιστικές εταιρείες εκχωρούν τα διάφορα επαγγέλματα στις λεγόμενες κατηγορίες κινδύνου. Τα επαγγέλματα κινδύνου, όπως σκαλωσιές ή στέγες, ανήκουν στην κατηγορία υψηλότερου κινδύνου και οι εισφορές για επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας είναι αντίστοιχα υψηλές. Οι κλασικές δουλειές γραφείου είναι φυσικά λιγότερο επικίνδυνες, επομένως τα ασφάλιστρα είναι επίσης σημαντικά χαμηλότερα.

Το επίπεδο του δικού σας εισοδήματος και το επιθυμητό επίπεδο κάλυψης επηρεάζουν επίσης το κόστος. Οι περισσότεροι ασφαλιστές πληρώνουν μόνο για άτομα με αναπηρία 50 % και άνω. Εάν θέλετε να λάβετε παροχές νωρίτερα, πρέπει να πληρώσετε υψηλότερες εισφορές.

Φυσικά, το επιθυμητό επίπεδο σύνταξης παίζει επίσης σημαντικό ρόλο - όσο υψηλότερη είναι η επιθυμητή σύνταξη αργότερα, τόσο περισσότερο πρέπει να πληρώνετε στην ασφάλιση κάθε μήνα.

Τέλος, η ηλικία είναι καθοριστική για το ύψος των εισφορών. Γιατί με την ηλικία αυξάνεται ο κίνδυνος να αρρωστήσετε και να αδυνατήσετε να εργαστείτε. Επομένως, για λόγους κόστους, είναι σκόπιμο να συνάψετε επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας σε νεαρή ηλικία.

Ασφάλιση αναπηρίας - τι πρέπει να προσέξετε;

Ωστόσο, εάν είστε ασφαλισμένοι και ποιες προϋποθέσεις ισχύουν στη συνέχεια εξαρτάται από κάτι άλλο: το προηγούμενο ιατρικό ιστορικό σας. Για να μπορέσετε να λάβετε ασφάλιση αναπηρίας, πρέπει να ενημερώσετε λεπτομερώς την ασφαλιστική εταιρεία για προηγούμενες ασθένειες. Είναι σημαντικό να απαλλάξετε τους θεράποντες ιατρούς από το καθήκον εμπιστευτικότητας, διότι πρέπει να παρέχουν στους ασφαλιστές τα σχετικά έγγραφα.

Αυτό το καθήκον της αποκάλυψης πρέπει να ληφθεί πολύ σοβαρά υπόψη. Επειδή, αν σιωπήσετε σχετικά με τη θεραπεία για κατάθλιψη, ολίσθηση δίσκου ή άλλες, ακόμη και ήπιες, ασθένειες, διακινδυνεύετε ασφαλιστική κάλυψη.

Η ψυχοθεραπεία ως κριτήριο αποκλεισμού;

Για παράδειγμα, εάν έχετε ήδη υποβληθεί σε ψυχοθεραπευτική θεραπεία λόγω εξουθένωσης ή κατάθλιψης, οι πιθανότητες προσιτής ασφάλισης επαγγελματικής αναπηρίας είναι χαμηλές. Ωστόσο, είναι επιτακτική ανάγκη να καθορίσετε τη θεραπεία, διαφορετικά η ασφάλιση δεν θα πρέπει να πληρώσει σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Εάν η ψυχοθεραπεία ήταν ήδη πριν από μερικά χρόνια, οι πιθανότητες αυξάνονται ξανά. Σε κάθε περίπτωση, ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο κινδύνου που αυξάνει τα μηνιαία ασφάλιστρα.

συγκρίνετε προσφορές

Είναι επίσης σημαντικό να λάβετε και να συγκρίνετε αρκετές προσφορές πριν από τη σύναψη σύμβασης. Οι ειδικοί συμβουλεύουν να μην επιλέξετε τη φθηνότερη επιλογή. Επειδή αυτό συνήθως σχετίζεται με ένα χαμηλό ποσό πληρωμής και συχνά περιλαμβάνει αυστηρότερες ρήτρες αποκλεισμού.

Επομένως, δώστε ιδιαίτερη προσοχή στους όρους ασφάλισης και διαβάστε προσεκτικά τα μικρά γράμματα. Με αυτόν τον τρόπο αποφεύγετε δυσάρεστες εκπλήξεις σε περίπτωση ανάγκης. Θα πρέπει επίσης να μάθετε για τους χρόνους αναμονής πριν από την πρώτη πληρωμή. Ορισμένοι ασφαλιστές δεν πληρώνουν μέχρι έξι μήνες μετά την υποβολή της αίτησης ή ακόμη και αργότερα.

Ποσό σύνταξης, νομική προστασία και άλλα

Το ύψος της σύνταξης αναπηρίας πρέπει επίσης να εξεταστεί προσεκτικά. Οι ειδικοί συνιστούν να αφιερώσετε τουλάχιστον 1.000 ευρώ το μήνα. Εάν έχετε χαμηλότερη σύνταξη, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για πρόσθετη βασική κρατική ασφάλεια, η οποία στη συνέχεια συμψηφίζεται με τη σύνταξη BU. Είναι συνηθισμένο να εξασφαλίζεται το 75 έως 80 τοις εκατό των τελευταίων καθαρών κερδών.

Εκτός από την ασφάλιση αναπηρίας, θα πρέπει να έχετε και ασφάλιση νομικής προστασίας. Η εμπειρία δείχνει ότι πολλές ασφαλιστικές εταιρείες αρχικά απορρίπτουν αιτήσεις για συντάξεις αναπηρίας. Με την ασφάλιση νομικής προστασίας πίσω σας, μπορείτε επίσης να εκτελέσετε νόμιμα τις απαιτήσεις σας χωρίς οικονομικό κίνδυνο, εάν είναι απαραίτητο.

Αφού υπογράψετε μια σύμβαση, θα πρέπει να ελέγχετε τακτικά εάν εξακολουθεί να ταιριάζει στην τρέχουσα κατάσταση της ζωής σας. Μπορεί να έχει νόημα να προσαρμόζετε το ποσό της εισφοράς καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας για να επιτύχετε αργότερα αντίστοιχα υψηλότερη σύνταξη αναπηρίας. Επίσης, φροντίστε να πληρώσετε τα τέλη σας εγκαίρως. Διαφορετικά, η ασφαλιστική σας κάλυψη μπορεί να λήξει γρήγορα.

Τι συμβαίνει σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης;

Πτώση από τη σκάλα, λάθος κίνηση, δυσμενής κίνηση - η κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι εκεί. Είναι καλό που έχετε ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας. Τι πρέπει να γίνει όμως τώρα ώστε η σύνταξη να κυλήσει όσο το δυνατόν γρηγορότερα;

Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να υποβάλετε μια αίτηση στην ασφάλιση αναπηρίας σας. Στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία αρχίζει να ελέγχει εάν και σε ποιο βαθμό είναι ανίκανοι να εργαστούν. Αυτή η απόφαση εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων πληροφοριών από τους θεράποντες ιατρούς σας και ανεξάρτητων ιατρικών αναφορών.

Η εξέταση μπορεί να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες ή και μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρα σας σε πολλές ασφαλιστικές εταιρείες εγκαίρως, διαφορετικά θα χάσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη. Μόνο αφού αποφασιστεί ότι δεν μπορείτε να εργαστείτε και ότι θα λάβετε σύνταξη, ο ασφαλιστής σας συνήθως σας απαλλάσσει από εισφορές.

Λεζάντα: Συνδυασμός με παροχή γήρατος;

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν συνδυασμό παροχής γήρατος και ασφάλισης αναπηρίας. Η ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας μπορεί να συνδυαστεί με μια τρέχουσα ιδιωτική ασφάλιση σύνταξης ή μια ασφαλιστική σύμβαση ζωής (πρόσθετη ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας).

Ωστόσο, οι συνήγοροι καταναλωτών συμβουλεύουν να αποφεύγουν αυτά τα προϊόντα συνδυασμού. Επειδή είναι γενικά πιο ακριβά από μια ανεξάρτητη επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο υπάρχει μια τάση να ορίζεται η επιθυμητή σύνταξη αναπηρίας πολύ χαμηλά, προκειμένου να διατηρούνται χαμηλές οι εισφορές.

Επιπλέον, είστε λιγότερο ευέλικτοι εάν το δικό σας εισόδημα μειωθεί κατά τη διάρκεια της εργασιακής ζωής - εάν στη συνέχεια μειώσετε τις εισφορές ή ακόμη και ακυρώσετε την ασφάλιση, όχι μόνο εξοικονομείτε τις εισφορές στη σύνταξη, αλλά χάνετε και ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση μεταγενέστερης επαγγελματικής αναπηρίας.

Ακύρωση ασφάλισης

Η περίοδος ειδοποίησης ρυθμίζεται στο ασφαλιστικό συμβόλαιο. Κανονικά, η ανεξάρτητη επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να ακυρώνεται ετησίως, ανάλογα με τη διάρκεια της σύμβασης, δίνοντας προειδοποίηση ενός μήνα μέχρι το τέλος της θητείας. Οι περίοδοι ειδοποίησης για τη συμπληρωματική επαγγελματική ασφάλιση αναπηρίας εξαρτώνται από τις πληροφορίες της κύριας σύμβασης για τη σύνταξη ή Όροι ασφάλισης ζωής θέτουν όρους.

Τις περισσότερες φορές σκέφτεστε να τερματίσετε την ασφάλιση αναπηρίας εάν κερδίσετε ξαφνικά λιγότερα ή πρέπει να αντιμετωπίσετε υψηλότερο κόστος. Αλλά πρέπει να είστε προσεκτικοί όταν ακυρώνετε την ασφάλιση αναπηρίας - δεν υπάρχουν επιστροφές χρημάτων, τα ασφάλιστρα που έχουν καταβληθεί δεν θα επιστραφούν.

Χάνετε επίσης την ασφαλιστική κάλυψη. Η μετάβαση σε άλλο, φθηνότερο τιμολόγιο ή πάροχο πρέπει επίσης να εξεταστεί προσεκτικά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά ζητούν έναν νέο έλεγχο υγείας, ο οποίος μπορεί να αποκαλύψει νέες ασθένειες με την πάροδο του χρόνου, οι οποίες με τη σειρά τους οδηγούν σε υψηλότερα ασφάλιστρα.

Ασφάλιση με περιόδους ανάπαυσης

Για να μπορέσουν να αντιδράσουν με ευελιξία στα οικονομικά προβλήματα, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν τις λεγόμενες περιόδους ανάπαυσης, οι οποίες μπορεί να διαρκέσουν έως και έξι μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι ασφαλισμένοι δεν υποχρεούνται να καταβάλλουν εισφορές, αλλά δεν λαμβάνουν οφέλη σε περίπτωση επαγγελματικής αναπηρίας.

Ετικέτες:  μάτια ύπνος φάρμακα